Představte si, že máte dvě kreditní karty, spotřebitelský úvěr a splátky za nový telefon. Každý měsíc několik termínů, různé částky, úroky, poplatky. Jen si to všechno uhlídat je stres. A do toho stačí malá chyba – opožděná splátka, zapomenutý trvalý příkaz – a už naskakují penále.

V takových chvílích přichází na scénu konsolidace. Možná jste o ní slyšeli, možná vám ji nabídla banka, ale nebyli jste si jistí, co to vlastně znamená. Není to jen další půjčka? A proč by to mělo pomoct?

Konsolidace znamená, že všechny své stávající závazky – půjčky, úvěry, kreditky – spojíte do jednoho. Místo čtyř různých splátek platíte jednu. V ideálním případě s výhodnějším úrokem, nižší měsíční splátkou a přehlednějším systémem.

To hlavní, co konsolidace přináší, je úleva. Nejen finanční, ale i psychická. Lidé často říkají, že nejhorší na dluzích není samotné splácení, ale ten tlak a zmatek kolem.

Samozřejmě – konsolidace není kouzelná hůlka. Stále jde o závazek, který musíte splatit. Ale pomáhá tím, že vám poskytne nový rámec: delší dobu splatnosti, jednodušší systém splácení, možnost sjednat nové podmínky.

Například: Martin měl dvě kreditky a úvěr na auto. Každý měsíc platil celkem 12 500 Kč. Po konsolidaci platí jednu splátku 8 200 Kč, má jasno v termínu a ví, kdy všechno skončí. Ušetří i na úrocích – jeho původní RPSN bylo přes 20 %, teď má 10,8 %.

Důležitá věc: ne každá konsolidace je výhodná. Banky rády inzerují „sloučení půjček bez poplatků“, ale je potřeba hlídat podmínky. Zajímejte se o RPSN, dobu splatnosti a celkovou částku, kterou ve výsledku zaplatíte. A také si dejte pozor na poplatky za předčasné splacení u vašich stávajících věřitelů – některé je stále účtují.

Také je rozdíl mezi konsolidací a refinancováním. Refinancování se používá většinou u hypoték – znamená to, že stejný závazek převedete jinam, za lepších podmínek. Konsolidace naopak slučuje více závazků do jednoho.

Konsolidaci obvykle poskytují banky i některé nebankovní společnosti. Vždy se vyplatí porovnat několik nabídek – rozdíly v sazbách můžou být výrazné. A hlavně: ujistěte se, že nová splátka odpovídá vašemu rozpočtu. Nižší splátka s delší dobou splatnosti totiž může ve výsledku znamenat, že přeplatíte víc.

Pokud máte více půjček a začíná vám to přerůstat přes hlavu, může být konsolidace chytrým krokem. Nečekejte, až se z několika malých problémů stane jeden velký. I finanční stabilita začíná u přehlednosti.