Na první pohled se může zdát, že půjčka je univerzální řešení pro každou finanční nesnázi. Chybí peníze na lednici, opravu auta nebo dovolenou? Půjč si. Rychle, jednoduše, online. Jenže ve skutečnosti není každá situace na „klasickou“ půjčku. Někdy je výhodnější použít jiný nástroj – třeba kontokorent nebo kreditní kartu.

Rozhodnutí, jaký typ financování zvolit, by mělo vycházet z délky potřeby, výše částky a vašeho celkového finančního zdraví. A právě v tom se lidé často ztrácejí.

Představme si běžný scénář: zničehonic se rozbije pračka. Oprava nebo nová vás bude stát 7 000 Kč. Máte výplatu až za dva týdny. Co udělat?

V takovém případě může být půjčka zbytečně složitým řešením. Schvalování, smlouvy, závazek na několik měsíců nebo let. Přitom existují flexibilnější možnosti – jako je kontokorent nebo kreditka.

Kontokorent, tedy možnost jít na účtu do mínusu, je ideální právě pro krátkodobé překlenutí období. U většiny bank bývá zdarma do určité výše a po určitou dobu. Pokud víte, že peníze vrátíte během pár týdnů, je to efektivní nástroj.

Podobně funguje i kreditní karta – jen s tím rozdílem, že nejde o „mínus na účtu“, ale o samostatný úvěrový rámec. Navíc, pokud splatíte utracenou částku v tzv. bezúročném období, nezaplatíte žádný úrok. Problém nastává, pokud se vám to nepodaří – tehdy se karta mění v drahý úvěr.

Naopak klasickou půjčku má smysl řešit, když jde o vyšší částky a víte, že je budete splácet delší dobu. Například: plánujete rekonstrukci bytu za 150 000 Kč. Tady už je půjčka na místě – přinese vám stabilní splátkový kalendář, nižší úrok než kreditka, a často i možnost sjednat výhodnější podmínky, pokud doložíte účel použití.

Při rozhodování je klíčové mít přehled o své schopnosti splácet. Není to jen o tom, jestli „na to teď mám“, ale i o tom, jak by vaše výdaje vypadaly, kdyby se něco změnilo – třeba při nemoci, ztrátě práce nebo nečekaném výdaji.

Finanční poradci často doporučují jednoduché pravidlo: pokud víte, že částku splatíte do dvou, maximálně tří měsíců, využijte flexibilní nástroje jako kontokorent nebo kreditní kartu. Pokud jde o dlouhodobější výdaj, sáhněte po půjčce.

Důležitá je i psychologická stránka – půjčka bývá v hlavě větší závazek. Mnozí lidé ji proto berou vážněji, pečlivěji plánují a méně impulzivně utrácejí. U kontokorentu nebo kreditky se naopak snadno může stát, že je využíváte často a bez rozmyslu. A to je cesta, která vede k problémům.

Je tedy dobré znát rozdíly mezi možnostmi, které máte, a přemýšlet nad nimi dopředu. Ne až ve chvíli, kdy stojíte v obchodě a rozhodujete se pod tlakem.

Půjčka, kontokorent nebo kreditka – každá možnost má své místo. Ale jen ta správně zvolená vás nebude stát víc, než je nutné.